De nouvelles lois canadiennes ciblent les prêteurs prédateurs

Certains Canadiens qui se sont tournés vers des prêts à taux d'intérêt élevé parce qu'ils n'étaient pas admissibles au crédit traditionnel pourraient en perdre l'accès alors que le gouvernement se prépare à adopter de nouvelles lois ciblant les prêteurs prédateurs, selon l'Association canadienne des prêteurs.

Le gouvernement fédéral envisage d'interdire aux prêteurs d'imposer aux emprunteurs des taux d'intérêt supérieurs à 35 pour cent dans le cadre de sa proposition. Réglementation pénale sur les taux d'intérêt. Le plafond sera réduit de 47 pour cent, et ce sera la première fois en 44 ans qu'Ottawa modifie le taux d'intérêt « criminel ».

Mais ce changement pourrait avoir des « conséquences inattendues », a déclaré Jason Mullins, vice-président de l'Association canadienne des prêteurs (CLA) et président et chef de la direction de la société torontoise de crédit à la consommation goeasy Ltd. CLA représente plus de 300 prêteurs (à l'exclusion des prêteurs sur salaire). Ces entreprises servent les petites entreprises ainsi que les consommateurs canadiens majeurs et non majeurs.

Les réglementations proposées ciblent les prêteurs non privilégiés, qui servent les emprunteurs ayant de faibles cotes de crédit et qui ne sont pas admissibles aux prêts bancaires traditionnels. Les règles affecteront la plupart des prêts, comme les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts à tempérament. Les prêts sur salaire ne seront pas affectés dans certaines circonstances. Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme avec des frais élevés et ont leurs propres réglementations régionales, a déclaré Mullins. Il a ajouté que les prêteurs non privilégiés facturent des taux d'intérêt plus élevés en raison de la probabilité accrue de défaut de paiement d'un client.

Les consommateurs n’auront donc d’autre choix que de se tourner vers des entreprises non réglementées ou vers des prêts sur salaire, qui, selon la CLA, coûtent souvent plus de six fois le prix du prêt auprès de ses prêteurs membres. Les prêteurs sur salaire peuvent facturer des taux d'intérêt allant jusqu'à 600 pour cent, selon la CLA.

Il a ajouté que jusqu'à quatre millions de Canadiens, soit moins de la moitié du marché des consommateurs non privilégiés, pourraient être touchés.

« Soit ils ne seront pas admissibles à un prêt, soit ils ne seront peut-être pas admissibles au montant de crédit dont ils ont besoin pour gérer leurs dépenses quotidiennes », a déclaré Mullins lors d'un entretien téléphonique avec CTVNews.ca, notant que la CLA envoyait des lettres à ses clients des changements proposés depuis la semaine dernière.

« Ainsi, les conséquences involontaires, si vous contractez un prêt traditionnel auprès d’un prêteur agréé et réglementé, pousseront les gens à recourir aux prêts sur salaire et créeront malheureusement davantage d’options de prêt illégales.

Des études menées par la CLA et d'autres organisations ont révélé qu'une réduction significative du taux d'intérêt autorisé crée un secteur de prêt illégal plus vaste, a déclaré Mullins.

« Ils ont essayé de rendre les prêts plus abordables pour les Canadiens en pensant que c'est une bonne politique, mais c'est une simplification excessive de supposer que ces clients obtiendront désormais un prêt à un taux d'intérêt moins élevé », a déclaré Mullins.

Mullins décrit les emprunteurs non privilégiés comme des Canadiens travaillant dans diverses industries et gagnant un revenu moyen. Beaucoup d’entre eux ont entre 30 et 40 ans et ont leur propre famille. Ils ne sont généralement pas propriétaires de maison et tentent toujours d'accumuler du crédit, a déclaré Mullins.

« Le client moyen qui utilise ces produits non privilégiés est très semblable au Canadien moyen », a-t-il déclaré. « La seule différence est qu’ils se heurtent à une sorte de ralentisseur financier. »

Les nouvelles règles visent à protéger les Canadiens

Le gouvernement a déclaré qu'il était déterminé à prendre des mesures pour protéger les Canadiens contre les pratiques de prêt abusives et qu'il examine actuellement les commentaires des Canadiens, des entreprises, des groupes de consommateurs et des organismes de réglementation provinciaux et territoriaux. Elle n'a pas précisé quand elle s'attend à ce que les nouvelles règles entrent en vigueur, même si la CLA s'attend à ce qu'elles soient mises en œuvre plus tard cette année.

« Les prêteurs prédateurs peuvent exploiter les personnes les plus vulnérables de nos communautés, y compris les Canadiens à faible revenu, les nouveaux arrivants et les personnes âgées – souvent en offrant des prêts à des taux d'intérêt extrêmement élevés », a déclaré un responsable du ministère des Finances dans un courriel adressé à CTVNews.ca.

« C'est pourquoi, pour protéger les Canadiens, nous avons réduit le taux d'intérêt criminel de 47 à 35 pour cent TAEG (taux annuel effectif global ou coût du prêt) et modifié l'exemption relative aux prêts sur salaire en vertu du Code criminel pour exiger que les prêteurs sur salaire ne facturent aucun frais. frais de prêt. » Le jour de paie. Plus de 14 $ par 100 $ empruntés, ce qui correspond au taux provincial le plus bas au Canada.

« Pourquoi avez-vous permis que des gens soient exploités ?

Andreas Park, professeur de finance au département de gestion de l'Université de Toronto à Mississauga, qualifie la politique du gouvernement de « complètement paresseuse ».

Il se demande si le gouvernement dispose de données démontrant l’ampleur du problème des prêts abusifs. Il a déclaré qu'il pensait que le gouvernement « tirait dans le noir en utilisant une autre publicité compatible avec Instagram ».

Park se demande également pourquoi le gouvernement n'agit que maintenant. « Pourquoi avez-vous permis que des gens soient exploités ? « Les taux d'intérêt ont certainement augmenté, mais pourquoi étiez-vous d'accord avec 47 pour cent auparavant ? », a-t-il déclaré dans un courriel adressé à CTVNews.ca.

Park a identifié deux scénarios dans lesquels la politique pourrait nuire ou profiter aux gens. Dans le premier cas, il a déclaré que cela pourrait nuire aux emprunteurs si le marché est compétitif et si les taux d’intérêt élevés reflètent les risques auxquels les prêteurs sont confrontés. En conséquence, les gens peuvent perdre l’accès au crédit.

Dans le deuxième cas, il a déclaré que le plafond pourrait aider les gens si les prêteurs à taux d’intérêt élevés disposaient d’un pouvoir de marché plutôt que d’un marché concurrentiel leur permettant de facturer des taux « excessifs ».

L’avocat est « reconnaissant » pour les mesures

Marcia Bryan, militante du groupe anti-pauvreté ACORN Canada à Mississauga, en Ontario, qualifie le projet de loi de « bonne étape », mais elle et son organisation espèrent que le gouvernement abaissera davantage le taux d'intérêt maximum autorisé.

«Je pense que cela montre qu'ils (le gouvernement) écoutent et qu'ils sont prêts à faire quelque chose», a-t-elle déclaré lors d'un entretien téléphonique avec CTVNews.ca. « Nous sommes heureux et reconnaissants qu'ils l'aient réduit… mais nous aimerions le voir réduit. »

De plus, Brian aimerait connaître les détails du plan, notamment s'il comporte des coûts cachés.

Pour empêcher les prêts abusifs, Gland Canada Il recommande des options de crédit à faible coût et de faible valeur pour aider les Canadiens avec leurs finances. Par exemple, elle a déclaré qu’un crédit à court terme de 200 à 1 000 dollars devrait être disponible pour répondre à certains besoins immédiats, comme payer un loyer ou faire l’épicerie.

Comme autre solution, ACORN Canada affirme que l'accès d'une personne au crédit ne devrait pas dépendre de sa cote de crédit, ce qui, selon elle, est l'une des raisons pour lesquelles les gens se tournent vers des « prêts prédateurs ».

Il a également déclaré que les produits ne devraient pas être fournis par une entité financière axée sur les profits. Au lieu de cela, le gouvernement, une société de développement communautaire à but non lucratif, la branche non commerciale des banques ou une organisation à but non lucratif doivent accorder ces prêts.

« Les gens n'ont pas le choix », a déclaré Brian. « Ils sont désespérés. » « C'est ce qui arrive parce que les gens sont dans une crise financière… Vous payez votre loyer, vous ne pouvez pas acheter de nourriture. Vous achetez de la nourriture, vous ne pouvez pas payer votre loyer. Vous êtes donc pris au piège. Que faites-vous ? «