L’organisme de réglementation bancaire exclusif du Canada déclare que les prêteurs doivent s’attaquer de toute urgence aux risques liés aux prolongations de prêts hypothécaires

par Nivedita Balu

TORONTO (Reuters) – L’organisme de réglementation financière du Canada exhorte les prêteurs à faire face aux risques liés aux prolongations de prêts hypothécaires « à la première occasion », alors que de nombreux emprunteurs sont aux prises avec la hausse des coûts hypothécaires après la hausse surprise des taux de la Banque du Canada la semaine dernière.

Le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) souligne l’urgence des préoccupations concernant l’accumulation de risques dans les livres des prêteurs canadiens alors que la banque centrale a recommencé à augmenter les taux d’intérêt après une interruption de quatre mois. La Banque du Canada a relevé les taux d’intérêt à 4,75 %, un sommet en 22 ans, et les analystes parient sur une autre hausse de 25 points le mois prochain.

Plusieurs grandes banques canadiennes permettent aux titulaires de prêts hypothécaires à taux variable de prolonger leur délai de paiement pour maintenir les paiements au même niveau, limitant temporairement l’impact des coûts d’emprunt plus élevés, mais ajoutant un risque pour les emprunteurs plus tard.

« Le BSIF s’attend à une approche plus prudente et proactive de la gestion des comptes, notamment en résolvant le problème de l’amortissement négatif le plus tôt possible et en reconnaissant le risque plus élevé de ces prêts en prévoyant des pertes », a déclaré le régulateur dans un communiqué à Reuters.

« Nos conversations en cours avec les institutions financières ont mis en évidence l’importance d’être proactif dans la gestion de tous les types de comptes hypothécaires et d’agir avant que le niveau de stress de l’emprunteur ne devienne ingérable. »

Le régulateur avait averti en avril que si la solution à court terme visant à prolonger les périodes de remboursement hypothécaire aidait les emprunteurs, elle les maintiendrait endettés plus longtemps.

Près de la moitié des emprunteurs au début de 2022 ont opté pour un prêt hypothécaire à taux variable, profitant des taux d’intérêt plus bas et des rabais de la banque centrale offerts par les prêteurs, mais ce nombre a diminué, avec seulement 16,7 % des emprunteurs optant pour un prêt hypothécaire à taux variable en janvier de cette année. , selon l’agence Canadian Housing SCHL.

À mesure que le taux d’intérêt augmente, les paiements hypothécaires ne couvrent plus la partie des paiements d’intérêts, ce qui entraîne un solde hypothécaire et un amortissement négatif.

L’histoire continue

L’analyste de Desjardins, Royce Mendez, a noté que les six grandes banques canadiennes détenaient plus de 20 % de leur portefeuille de prêts hypothécaires avec plus de 30 paiements au premier trimestre en raison du fait que les prêts à taux variable sont devenus non amortis, contre 2 % près. des portefeuilles de prêts hypothécaires au cours de l’année précédente.

Dans le même temps, les détenteurs de taux variables doivent faire face à des augmentations d’au moins 30 % de leurs paiements pour respecter leur calendrier initial. En conséquence, certains peuvent choisir de prolonger le paiement, note Mendez.

Certes, l’amortissement aura probablement encore moins de 30 ans.

Les données de la Banque du Canada en mai ont montré qu’environ un tiers de tous les prêts hypothécaires avaient vu leurs paiements augmenter par rapport à février 2022 – avant que la banque ne commence à augmenter les taux d’intérêt. La banque centrale s’attend à ce que presque tous les titulaires de prêts hypothécaires voient leurs paiements augmenter.

Les grandes banques ont déclaré que très peu de clients choisissent de prolonger leur hypothèque, mais les analystes ont averti que des défis persisteront tout au long de l’année.

« Nous continuons de considérer les prêts hypothécaires comme un vent contraire pour les revenus des banques canadiennes … avec des risques supplémentaires pour l’économie alors que les prêts hypothécaires se renouvellent à des taux plus élevés, ce qui exerce une pression sur le revenu disponible », a déclaré l’analyste de KBW, Mike Rezvanovich.

Parallèlement, les plus grandes banques du Canada ont mis de côté plus d’argent pour couvrir les créances douteuses ce trimestre, anticipant davantage de défauts de paiement et de faiblesses dans l’immobilier commercial.

« Nous pensons que les risques restent élevés avec la possibilité de nouvelles hausses de taux s’ajoutant aux vents contraires au renouvellement des prêts hypothécaires », a déclaré Rezvanovic.

(Reportage par Nivedita Palou à Toronto; Montage par Denny Thomas et Nick Zieminski)