L’Union européenne (UE) est l’un des pionniers dans le monde de la réglementation de l’open banking, adoptant une série de mandats permettant à de nouveaux types d’acteurs du marché de fournir des services de paiement aux établissements de crédit depuis la fin des années 2000, augmentant ainsi la concurrence et favorisant l’innovation.
Ces ordonnances ont stimulé la croissance des services bancaires ouverts en accordant un statut juridique aux prestataires de services d’information sur les comptes (AISP), aux prestataires de services de paiement (sociétés de paiement (PI)) et aux prestataires de services de monnaie électronique (services de monnaie électronique (EMI)). Libre accès aux données de paiement détenues par les banques.
En France, les données sur l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), l’autorité exécutive qui supervise les secteurs de la banque et de l’assurance du pays, Spectacle Ces réglementations ont considérablement accru la concurrence dans l’industrie.
D’ici fin 2021, 62 IME et PI nationaux seront accrédités par l’ACPR. La moitié d’entre eux sont accrédités après 2018, et le Revised Payment Services Order (PSD2) a été encouragé par l’industrie et a accéléré le rythme du changement dans le secteur des services financiers.
Nombre ACPR d’IME, PI et AISP en France, source : Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, Banque de France, mars 2022
Il est maintenant évident que les entreprises françaises BOTEC ont commencé à expédier leurs services et, d’ici 2021, 43 EMI et PI français et 4 AISP auront déclaré au moins un passeport dans l’Espace économique européen (EEE), selon l’ACPR. La Commission estime que chacune d’entre elles concernait en moyenne 19 pays.
Les nouvelles réglementations et les évolutions du marché ont entraîné une augmentation du nombre d’IME et d’IP étrangers opérant en France. Fin 2021, 172 IME et 282 PI étaient annoncés comme prestataires de services dans la région française, indiquant une augmentation significative de la concurrence étrangère.
Annonce le flux de nouveaux EPI, EMI et AISP opérant en France sous leurs Passport Rights, Source : Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, Banque de France, mars 2022
Soutenir le financement ouvert
Comme prévu, PSD2 a fait l’apparition de produits innovants pour les acteurs actifs et les clients. La pression pour ouvrir les données s’étend désormais à d’autres domaines du secteur financier, appelant à des adaptations du cadre réglementaire pour tirer parti des opportunités de financement ouvertes, minimisant à tout moment les risques découlant de la tendance, a déclaré Denise Pew, première sous-gouverneure, Banque de France.
« Le financement ouvert promet de nouvelles opportunités et des frais modernes », a déclaré Pew A écrit Dans une contribution récente à Europe, un groupe de réflexion européen dédié aux services financiers.
« Les autorités européennes doivent accompagner cette transformation numérique de la finance dans les années à venir, tout en maîtrisant ses risques. Faire avancer la révolution actuelle basée sur les données est crucial pour faire avancer l’Europe en tant qu’acteur numérique mondial.
Le financement ouvert, la prochaine phase du parcours de la banque ouverte, implique que des fournisseurs tiers accèdent aux données des clients dans un large éventail de secteurs financiers et de produits allant des prêts hypothécaires et de l’épargne à l’assurance et au crédit à la consommation.
Ayant une vue complète des finances et des comportements du client et ayant une bonne compréhension de la situation financière du client, le financement ouvert a le potentiel de permettre aux fournisseurs de fournir des produits conçus et de mieux les servir.
Selon Beau de la Banque de France, les fonds ouverts ont le potentiel « d’améliorer l’expérience client et de rationaliser les opérations postales au-delà des paiements sur les hypothèques, les titres ou les pensions », et de fournir des services financiers accessibles, efficaces et innovants. , il a dit.
Mais cette tendance s’accompagne de risques qui doivent être minimisés par une réglementation appropriée. D’une part, les fonds ouverts finiront par réduire davantage les barrières à l’entrée et augmenteront la concentration du marché. Ce défi est d’autant plus aigu que les grandes technologies entrent dans le secteur financier. Selon Pew, ces entreprises ont déjà un pouvoir de marché important dans les domaines de l’informatique en nuage, des paiements mobiles et de l’identification numérique, et pourraient abuser de leur pouvoir de marché pour augmenter les coûts de changement d’utilisateur, exclure des concurrents potentiels et sécuriser leur position en élevant des barrières à l’entrée.
Une autre considération est liée à la sécurité des données dans le cadre de la confidentialité des données et de l’augmentation du volume de données en circulation et des références croisées. Les flux de données transfrontaliers compliquent l’application des réglementations et compliquent l’action des autorités, note Pew.
La Commission européenne (CE) opère actuellement dans un cadre financier ouvert avec l’espoir d’une plus grande innovation basée sur les données dans le secteur financier. Sur la base des progrès réalisés avec le jalon PSD2, la nouvelle loi cherchera à améliorer encore le partage des données et entre les secteurs et l’ouverture. La proposition juridique de la structure est attendue plus tard cette année.
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