février 2, 2023

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Les banques signalent une augmentation des taux d’amortissement des prêts hypothécaires, car les emprunteurs souffrent de taux d’intérêt plus élevés

Une maison est à vendre dans le quartier Rosedale de Toronto le 21 juin 2012.Fred Lum/Le Globe and Mail

Les grandes banques canadiennes voient de plus en plus leurs périodes d’amortissement Hypothèque variable Les titulaires s’étendent au-delà de 30 ans, comme la taille taux d’intérêt Pression des emprunteurs.

La proportion croissante de prêts hypothécaires à long terme donne une indication du nombre d’emprunteurs qui peuvent connaître des hausses importantes des mensualités lors du renouvellement de leurs prêts. À l’heure actuelle, la plupart des emprunteurs à taux variable ont des mensualités fixes et ne voient pas leurs paiements augmenter immédiatement à chaque hausse des taux de la BdC. Mais lorsqu’ils renouvelleront l’hypothèque, ils devront faire face à des mensualités beaucoup plus élevées.

À la Banque Royale du Canada, à la Banque de Montréal et à la Banque Canadienne Impériale de Commerce, la proportion de prêts hypothécaires amortis sur plus de 30 ans est passée à environ 30 % à la fin octobre, selon leurs résultats trimestriels publiés cette semaine. . (Le taux RBC a atteint 27 %, le taux d’inflation a atteint 31,3 % et la CIBC a atteint 30 %).

C’est un grand bond par rapport à octobre de l’année dernière, lorsque les trois banques n’avaient pas de prêts hypothécaires avec des amortissements de plus de 30 ans, selon leurs divulgations financières.

Fin juillet, les hypothèques d’une durée supérieure à 30 ans représentaient un quart des portefeuilles hypothécaires des trois banques. Fin avril, ces prêts représentaient 10,6 % du portefeuille de Bank Muscat et 12 % des prêts hypothécaires de RBC Bank et CIBC.

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Le rapport financier de la Banque Toronto-Dominion a révélé que 28,9 % des prêts hypothécaires avaient des durées de plus de 30 ans à la fin octobre. Auparavant, la TD ne divulguait pas les périodes de paiement qui s’étendaient au-delà du contrat hypothécaire initial. Et les résultats des deuxième et troisième trimestres ont montré que la part des hypothèques avec leur amortissement initial, et seulement 1 % de leurs prêts ont des durées de plus de 30 ans.

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Une porte-parole de la TD n’a pas immédiatement répondu à une demande de renseignements sur les raisons pour lesquelles la TD a modifié la façon dont elle divulgue les périodes d’amortissement.

Avec des taux d’intérêt en hausse de 3,5 points de pourcentage cette année, les emprunteurs paient beaucoup plus d’intérêts chaque mois.

Pour ceux qui ont des prêts hypothécaires à taux variable avec des versements mensuels fixes, une plus grande part de leurs versements mensuels est consacrée aux intérêts Chaque fois que la Banque du Canada augmente le taux du financement à un jour cette année.

Dans le même temps, la période d’amortissement de l’emprunteur – le temps qu’il faut pour rembourser intégralement le prêt – s’allonge.

Lorsque la durée du prêt doit être renouvelée, l’amortissement revient à sa durée initiale, ce qui, dans le contexte actuel de hausse des taux d’intérêt, entraînera une augmentation soudaine des mensualités.

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La Banque du Canada Elle a reconnu que sa campagne pour augmenter les taux d’intérêt était douloureuse pour les détenteurs d’hypothèques. Il estime que la moitié de tous les détenteurs de taux variables avec des paiements fixes ont atteint un point de déclenchement où leurs paiements mensuels ne couvrent aucune partie du montant initial du prêt – également connu sous le nom de principal hypothécaire.

Si les taux d’intérêt continuent d’augmenter, la banque centrale estime que 65 % pourraient atteindre leur taux de déclenchement d’ici la mi-2023.

Les prêteurs contactent leurs emprunteurs lorsqu’ils atteignent le taux d’exécution pour discuter de leurs options de paiement, comme effectuer un paiement unique ou augmenter le montant du paiement mensuel.

« Alors que les prix augmentent, nous tendons la main de manière proactive à nos clients », a déclaré Kelvin Tran, directeur financier de la TD, lors d’une entrevue jeudi.

La prochaine annonce de politique monétaire de la BdC est prévue pour le 7 décembre, date à laquelle la BdC On s’attend à ce qu’il relève à nouveau le taux des prêts au jour le jour. Il est maintenant de 3,75 % contre 0,25 % plus tôt cette année.

L’autre type de prêt hypothécaire à taux variable est réévalué lorsque le taux préférentiel du prêteur change. Cela évolue généralement avec le taux de prêt au jour le jour. Dans ce cas, le montant de la mensualité augmente chaque fois que le taux de base augmente.

Laurent Ferreira, PDG de la Banque nationale, a déclaré que les emprunteurs à taux variable de la banque ont été en mesure de gérer des mensualités majoritairement plus élevées. Il a déclaré que la banque avait constaté une « très légère augmentation » des retards de paiement ou lorsque les emprunteurs n’étaient pas en mesure d’effectuer leurs paiements mensuels.

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Il pense que les emprunteurs connaîtront une augmentation significative des versements hypothécaires au cours du second semestre 2023 et 2024, lorsqu’une grande partie des titulaires de prêts hypothécaires à taux fixe doivent être reconduits. Il estime que le versement hypothécaire moyen de 1 500 $ par mois aujourd’hui passera à 2 500 $ d’ici 2024.

« Le choc de remboursement que cela entraînera pour les consommateurs au cours de la seconde moitié des versements hypothécaires de 23 et 24 est très important. Tout le monde le sait », a-t-il déclaré au Globe and Mail dans une interview. « La banque centrale le sait aussi », a-t-il déclaré.