Keith et Beverly prennent leur retraite tôt pour voyager en camping-car, mais que doivent-ils faire de leur appartement ?

La perte récente d’un être cher a apporté un sentiment d’urgence aux projets futurs de Keith et Beverly. Soudain, la vie me parut précieuse et brève.

Alors, ils ont soudainement quitté leur emploi et pris la route dans leur VR, prévoyant de passer autant de temps qu’ils le voudraient à traverser l’Amérique du Nord. Heureusement, ils peuvent se le permettre. Keith, 56 ans, a travaillé dans le conseil. Beverly, 62 ans, travaillait dans les services financiers.

Ils ont de gros investissements et un grand condo dans la ville d’une valeur de 1,5 million de dollars avec des dettes de 480 000 $. Il n’a pas de régime de retraite d’emploi.

« Avec la pandémie et la tragédie personnelle, nous avons réévalué notre situation et décidé de prendre une retraite anticipée pour nous concentrer sur la prochaine étape de notre vie », a écrit Keith dans un e-mail. Ils envisagent de voyager et de faire du bénévolat.

Ils ont des parents qui ont besoin d’un soutien financier, mais leurs enfants grandissent et sont indépendants et les plus jeunes vivent encore à la maison. « Le ralentissement du marché et les craintes de récession, d’inflation et de prix de l’essence soulèvent des inquiétudes quant à la durabilité de nos plans de voyage », a écrit Keith. Ils envisagent de vendre l’appartement et d’acheter quelque chose de moins cher ailleurs dans le pays pour augmenter leurs économies. Alternativement, ils peuvent louer l’appartement pour une somme modique et continuer à rouler dans leur camping-car jusqu’à ce qu’ils aient envie de s’installer.

Avec un budget mensuel de 9 500 $, est-ce durable ? demande Keith.

Nous avons demandé à Warren MacKenzie, responsable de la planification financière chez Optimize Wealth Management à Toronto, d’examiner la situation de Keith et Beverly. M. McKenzie est planificateur financier agréé (CFP), comptable professionnel agréé (CPA) et gestionnaire de placements agréé (CIM).

Que dit l’expert ?

Après une retraite anticipée, Keith et Beverly veulent confirmer qu’ils sont sur la bonne voie financièrement, explique M. McKenzie. Ils ont une famille sur la côte Est et envisagent à un moment donné de vendre leur grand condo en ville et de s’y installer.

Ils se demandent également s’ils devraient louer leur condo dans la ville – qui rapportera environ 4 500 $ par mois – et continuer à voyager au cours des cinq prochaines années, dit le planificateur.

L’alternative, qui leur donnerait un revenu moindre, serait de vendre tout l’appartement en ville et d’acheter un appartement moins cher sur la côte Est. De cette façon, ils n’auront pas à louer leur maison à l’extérieur, ce qui leur permettra d’économiser s’ils décident de l’utiliser quelques mois chaque année.

« La plupart des grandes décisions de style de vie ont une composante émotionnelle et financière », explique M. McKenzie. « Lorsque les effets émotionnels et les ramifications financières s’entremêlent, prendre la bonne décision devient encore plus difficile », ajoute-t-il. « Mais lorsque le plan financier montre, sur la base d’hypothèses raisonnables, que l’activité souhaitée est financièrement viable, alors les implications financières peuvent être retirées de la table et se concentrer sur le côté émotionnel des choses. »

Dans leur cas, les projections graphiques montrent que, sur la base d’hypothèses raisonnables, Keith et Beverly pourraient voyager six à neuf mois par an au cours des cinq prochaines années et laisser leur appartement vacant sur la côte Est.

« Puisqu’il s’agit d’une option financièrement viable, ils doivent se demander pourquoi ne pas profiter du confort de la maison lorsqu’ils veulent faire une pause dans leur voyage ? » Schéma dit.

Au cours des cinq prochaines années, alors qu’ils voyagent, ils veulent dépenser 114 000 $ par année. Ils prévoient de toucher des prestations du Régime de pensions du Canada et de l’assurance-vieillesse à 65 ans.

« Cependant, s’ils prévoient qu’ils pourraient vivre jusqu’au milieu des années 80, ils devraient envisager de retarder le début de la SV et du RPC jusqu’à l’âge de 70 ans », déclare M. McKenzie. D’ici là, pour obtenir les liquidités dont ils ont besoin pour maintenir leur train de vie, ils doivent convertir une partie de leurs régimes enregistrés d’épargne-retraite en fonds enregistrés de revenu de retraite et chacun recevra 50 000 $ annuellement.

En retardant le début du RPC et de la SV et en convertissant les REER en FERR, ils recevront plus de RPC et de SV au fil du temps, dit-il. Les autres revenus étant maigres, cela signifie qu’au cours des 10 prochaines années, une grande partie du revenu du FERR sera imposé à un taux inférieur. De plus, les retraits anticipés du FERR réduisent la possibilité que des retraits plus importants se produisent plus tard, ce qui pourrait le placer dans une tranche d’imposition plus élevée et entraîner la récupération des prestations de la SV. Enfin, à 65 ans, ils pourront utiliser le crédit d’impôt fédéral pour pension contre les retraits de leur FERR, qui sont considérés comme un revenu de pension.

Beverly et Keith croient qu’ils connaissent bien le placement et sont satisfaits de leur conseiller en placement. Bien que leur portefeuille ait perdu de la valeur cette année, il a surperformé un indice de référence approprié. Mais avec plus de 75 % des actions – principalement des actions privilégiées, des actions versant des dividendes ou des fonds d’actions – ils sont exposés à plus de risque et de volatilité qu’il n’est nécessaire pour atteindre leurs objectifs, déclare M. McKenzie.

« Il y a un an, les marchés boursiers étaient nettement plus bas, mais de nombreux économistes pensent maintenant que nous nous dirigeons vers une récession », dit-il. « Si cela se produit et que Keith et Beverly subissent une perte d’investissement importante, cela pourrait signifier qu’ils devront modifier leurs plans de voyage. »

Sur la base d’hypothèses raisonnables et compte tenu de leur valeur nette actuelle, ils n’ont besoin que d’un rendement moyen de 4 % sur leur investissement pour atteindre leurs objectifs financiers, explique M. McKenzie. « Cela n’a pas de sens de risquer trop. »

Si le couple vend son appartement, rembourse l’hypothèque et achète un logement moins cher, il aura environ 400 000 $ à investir. « Ce capital supplémentaire devrait être investi dans des titres à revenu fixe afin qu’ils aient généralement une composition d’actifs plus prudente. »

Pour minimiser l’impôt sur le revenu, ils devraient continuer à cotiser le montant maximum aux comptes d’épargne libres d’impôt chaque année, dit-il. Le tableau indique que le REER de Keith est supérieur à celui de Beverly et qu’elle a également 200 000 $ dans un compte de trésorerie, alors qu’elle n’a que 90 000 $ en investissements non enregistrés. « Pour réduire les impôts à long terme, il est préférable de l’assimiler au revenu imposable. »

Pour ce faire, les revenus de leur FERR doivent être divisés. Une fois que les deux ont reçu des prestations du RPC et de la SV, Keith doit utiliser son compte de placement non enregistré pour payer la plupart des dépenses. Beverly doit épargner une partie de son revenu pour que ses comptes imposables finissent par devenir à peu près égaux en taille.

Les prévisions du programme montrent que même si Keith et Beverly vivaient jusqu’à l’âge de 100 ans, ils laisseraient à leurs enfants un héritage important. S’ils pensent qu’ils pourraient avoir besoin de plus de capital au cours de leurs dernières années, ils devraient revoir leur plan régulièrement et, si nécessaire, réduire leurs dépenses de 10 à 15 % pour couvrir d’éventuelles dépenses imprévues.

cas client

Personnes: Keith, 56 ans, Beverly, 62 ans, et leurs quatre enfants

le problème: Peuvent-ils se permettre de parcourir l’Amérique du Nord en VR pendant les cinq prochaines années sans vendre leur condo en ville? Doivent-ils le louer ? Devraient-ils le vendre maintenant et en acheter un moins cher ?

le plan: Vendez l’appartement de la grande ville et achetez-en un moins cher afin qu’il puisse le laisser vacant pour l’utiliser quand il le souhaite. Convertissez vos REER en FERR et commencez à retirer de l’argent pour vos frais de subsistance. Reportez les prestations gouvernementales jusqu’à l’âge de 70 ans. Envisagez d’ajouter un revenu fixe pour réduire le risque de placement.

Rendement: La liberté de choisir comment ils prévoient de vivre.

Revenu mensuel net: Retirer de l’épargne au besoin.

Origines : Portefeuille non enregistré 290 000 $; CELI de 75 000 $; Son CELI de 75 000 $; Son REER est de 880 000 $; Son REER est de 660 000 $; Résidence 1,5 million de dollars. Total : 3,5 millions de dollars

Dépenses mensuelles: hypothèque de 1 180 $; Les frais d’appartement sont de 680 $; taxe foncière de 250 $; Assurance habitation 60$; électrique 215 $ ; entretien de 300 $ ; frais bancaires de 35 $ ; assurance automobile 305 $; Autre transport : 640 $ ; Épicerie 1 200 $; vêtements à 100 $ ; aide parentale 300 $; dons de bienfaisance 400 $ ; vacances, voyage 1 500 $; Dîner, boissons et divertissement 900 $ ; animaux de compagnie 125 $; Vitamines et suppléments 290 $ ; Physiothérapie 300 $; Assurance maladie et dentaire 370 $; Téléphones portables 250 $ ; Internet 100 $. Total : 9 500 $

Passifs: Hypothèque et marge de crédit : 480 000 $

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