« Je paie un chèque de paie. » Je gagne 350 000 $ par an, mais j’ai 88 000 $ en prêts étudiants, 170 000 $ en prêts automobiles et une hypothèque que je paie 4 500 $ par mois. Ai-je besoin d’une aide professionnelle ?

Une question: D’ici la fin de 2022, j’aurai gagné 350 000 $ avant impôts en tant que seul soutien de famille et chef de famille. C’est un excellent point de départ et je réalise pleinement à quel point nous sommes chanceux d’être dans cette position, mais je suis toujours impatient de voir comment nous pouvons nous améliorer. Il me reste actuellement 88 000 $ en prêts étudiants (à l’origine près de 150 000 $) et très peu de dettes de carte de crédit (moins de 2 000 $ avec plus de 25 000 $ disponibles). J’ai deux prêts auto totalisant 170 000 $ pour deux véhicules électriques à 5 % d’intérêt.

On m’a récemment offert un HELOC de 200 000 $ à un taux de 9 %, ce qui m’aidera à réduire certains de mes paiements mensuels et à effectuer de petites réparations et améliorations à la maison, mais je veux faire les bons choix. Il m’a également offert un certain nombre d’opportunités d’investissement immobilier à long terme qui sont hors des propriétés locatives de l’État et qui génèrent actuellement un retour sur investissement de 10 à 12 %. Mais mon souci est qu’après impôts, mes cotisations 401 (k), mes factures, mes économies et une hypothèque (4 500 $), sur papier, je reçois un salaire à payer. Je souhaite utiliser HELOC pour consolider mes dettes tout en participant à certaines de ces opportunités d’investissement. Je suis le premier propriétaire d’une maison de ma génération et le premier à gagner ce montant annuellement et je ne veux pas gâcher cette maison. Comment, concrètement, un conseiller financier peut-il m’aider ? (Vous cherchez aussi un nouveau conseiller financier? Cet outil peut vous aider à vous jumeler avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)

Réponse: Vous avez quelques questions à répondre ici, alors allons-y une par une. Le premier est HELOC. Oui, les HELOC peuvent être un bon moyen de consolider des dettes, mais le prix qui vous est proposé n’est pas approprié, car les taux moyens des HELOC sont légèrement supérieurs à 6 %. « Je voudrais demander si 9% est le meilleur taux que vous puissiez obtenir, car cela semble un peu élevé », déclare Chris Chen, planificateur financier certifié chez Insight Financial Strategists. De plus, « J’aimerais que vous considériez l’impact potentiel de notre politique fédérale et d’inflation sur les taux d’intérêt, puisque les HELOC ont généralement des taux d’intérêt variables et que nous sommes dans un environnement avec des taux plus élevés. Vous pouvez commencer à 9 % et finir beaucoup plus haut », comme le dit Chen.

De plus, les prêts étudiants, les prêts automobiles et les hypothèques sont susceptibles d’être inférieurs à 9%, il est donc peu probable que l’incorporation via HELOC vous permette d’économiser de l’argent. « Vous voudrez peut-être commencer quelque part différemment, comme la méthode boule de neige, où vous vous concentrez sur un prêt, généralement le plus petit, et dirigez toutes vos ressources vers le remboursement de ce prêt tout en conservant les paiements sur les autres », dit Chen. Cette méthode peut mettre fin à vos prêts étudiants et éventuellement à l’un de vos prêts automobiles, pour commencer.

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Pour ces investissements immobiliers, que savez-vous vraiment de ces rendements ? « En termes d’investissements immobiliers, je suppose que le retour sur investissement de 10 % à 12 % dont vous parlez est le revenu que vous retirerez de l’investissement. Si tel est le cas, c’est assez élevé et souvent, lorsque vous obtenez un rendement beaucoup plus élevé que d’habitude, quelque chose d’autre rend l’investissement moins souhaitable, dit Chen.Vous cherchez aussi un nouveau conseiller financier? Cet outil peut vous aider à vous jumeler avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)

Le planificateur financier certifié Kaleb Paddock dit que vous voudrez peut-être travailler avec un coach financier avant de travailler avec un conseiller financier. Alors que le conseiller financier aide à développer des stratégies d’investissement et des plans financiers à long terme, le coach financier offre une expérience plus éducative et se concentre sur les objectifs à court terme de la gestion de l’argent. « Un coach financier vous aidera à rembourser toutes vos dettes, à maximiser les flux de trésorerie et à établir des systèmes et des processus pour diriger votre argent de manière proactive », déclare Paddock.

Bien qu’avoir un revenu élevé soit formidable, il existe un concept appelé la loi de Parkinson, qui dit essentiellement que vos dépenses augmenteront toujours pour atteindre votre revenu, quel que soit le montant de ce revenu, explique Paddock. « Travailler avec un coach financier vous aidera à vaincre la loi de Parkinson, à éliminer votre dette, puis vous permettra d’augmenter vos investissements et de planifier votre vie avec un conseiller financier », déclare Paddock.

Un conseiller financier peut également vous aider, et Danielle Harrison, planificatrice financière certifiée chez Harrison Financial Planning, dit qu’elle recherche quelqu’un qui fait une planification financière complète et peut vous aider à créer un plan plus complet pour votre argent. « Ils peuvent vous aider à créer des objectifs à court et à long terme, puis vous aider en vous fournissant des conseils sur les décisions financières et les opportunités qui s’offrent à vous », déclare Harrison.

Un conseiller financier vous aidera également à adopter une approche à long terme de votre argent et vous aidera à créer un plan de dépenses où vous n’avez pas envie de vivre sur un chèque de paie pour payer un chèque de paie de 350 000 $. « Tout le monde a des angles morts en ce qui concerne ses finances, alors trouver un partenaire financier compétent peut être inestimable », déclare Harrison. (Vous cherchez aussi un nouveau conseiller financier? Cet outil peut vous aider à vous jumeler avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)

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*Modifier les questions pour plus de concision et de clarté.